Réduire l’empreinte de son logement passe souvent par un crédit immobilier, qu’il s’agisse d’acheter un bien à haute performance énergétique ou de financer des travaux de rénovation. Dans ce parcours, l’assurance emprunteur représente un poste souvent sous-estimé, alors qu’elle peut peser entre 25 et 40 % du coût total du crédit. Comprendre son fonctionnement, c’est aussi se donner les moyens de financer un projet plus ambitieux sur le plan environnemental.
Comment se calcule le coût de l’assurance de prêt
Deux méthodes de calcul coexistent. La première applique le taux d’assurance sur le capital initial emprunté : les cotisations restent constantes du début à la fin du prêt. C’est le mode retenu par la majorité des contrats groupe proposés directement par les banques. La seconde base le calcul sur le capital restant dû, ce qui génère des mensualités décroissantes et aboutit souvent à un coût total inférieur. Cette approche est plus fréquente chez les assureurs dits « délégués ».
Pour un emprunt de 200 000 euros sur 20 ans avec un contrat groupe à 0,36 %, la facture totale d’assurance se situe entre 14 000 et 15 000 euros. Un jeune emprunteur passant par un assureur spécialisé peut trouver des taux compris entre 0,07 et 0,15 %, soit un écart considérable sur la durée. À titre d’illustration, pour un primo-accédant de 25 à 35 ans empruntant cette même somme, la délégation d’assurance peut représenter une économie estimée à plus de 10 000 euros par rapport au contrat bancaire.
Cette marge de manœuvre financière n’est pas négligeable quand on envisage en parallèle des travaux d’isolation, l’installation d’une pompe à chaleur ou le surcoût d’un logement conforme à la RE2020. L’optimisation de l’assurance emprunteur et la démarche de rénovation énergétique peuvent donc se renforcer mutuellement.
Ce que la loi Lemoine a changé, et ce qu’elle n’a pas encore réussi à changer
Depuis la loi du 28 février 2022, tout emprunteur peut changer d’assurance de prêt à tout moment, sans frais et sans avoir à respecter une date anniversaire. Une avancée réelle, renforcée depuis juin 2023 par l’obligation pour les assureurs de proposer une résiliation entièrement dématérialisée, dite « en trois clics ». La loi a aussi supprimé le questionnaire de santé pour les prêts inférieurs à 200 000 euros par emprunteur, remboursés avant les 60 ans de l’assuré.
En pratique, les résultats restent mitigés. Selon le baromètre APCADE 2025, 92 % des emprunteurs ayant changé d’assurance affirment avoir réalisé des économies, dont 43 % dépassant les 5 000 euros. Mais la part des contrats détenus par les groupes bancaires n’a reculé que de 84 % en 2021 à environ 82,5 % en 2024, selon les données du CCSF. En mai 2026, ce même comité a reconnu que la liberté de choix de l’emprunteur n’est toujours pas pleinement effective. Des banques ont d’ailleurs été sanctionnées en octobre 2025 par la DGCCRF pour non-respect des délais légaux lors des changements d’assurance, pour un total de près de 700 000 euros d’amendes.
S’informer sur les mécanismes de l’assurance de prêt reste donc un réflexe utile avant de signer, quel que soit le projet immobilier envisagé. Quelques centaines d’euros économisés chaque année sur la cotisation, c’est autant de budget disponible pour rendre un logement plus sobre en énergie.
