Comment changer de banque en etant en surendettement ?

Comment changer de banque en etant en surendettement ?

La Banque de France gère 2 dossiers d’incidents bancaires : FICP et FCC. Le 1er répertorie les Défaut de paiement sur les crédits, la 2ème liste utilisation abusive chèques et cartes de crédit. Il y a aussi un fichier de contrôles irréguliers  : la FNCI. Voici comment savoir si vous êtes une banque de France et comment en sortir.

Comment savoir si vous êtes un fichier Banque de France ?

Le droit informatique et libertés vous accorde un droit d’accès à vos données personnelles figurant dans les fichiers de la Banque de France. Vous avez 3 façons de l’exercer :

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1- Consulter le service en ligne de la Banque de France. C’est facile, c’est rapide et vous pourrez faire la plupart de vos pas.

2- Présenter en personne dans l’une des antennes départementale, équipé d’un document d’identité. Vous spécifiez que vous voulez savoir si vous êtes inscrit dans l’un des fichiers.

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3- Envoyer un courrier écrite à la main, à laquelle vous joignez une photocopie recto-verso de votre pièce d’identité. Vous indiquez que vous souhaitez savoir si vous êtes inscrit dans l’un des fichiers de la Banque de France.

Vous serez alors donné, par retour postal ou oralement, les informations suivantes :

  • Le substantif de la personne physique ou morale qui a demandé votre inscription (agences de crédit ou commission de surendettement).
  • Le raison de votre inscription.
  • Le référence à la fin de votre inscription.

Pour information : les commissions de surendettement de la Banque de France peuvent s’inscrire au FICP. Les chiffres publiés en février 2021 indiquent 8 601 nouvelles flambées d’endettement cette année.

Le FICP de la Banque de France

Pour qui est FICP ?

Le Fichier d’incident de crédit personnel énumère les personnes qui n’ont pas remboursé un ou plusieurs des acomptes mensuels de leurs crédits . Les paiements impayés concernent les prêts immobiliers et la consommation ainsi que les dépenses courantes.

Pour information : en 2020, la Banque de France a enregistré près de 2,50 millions d’incidents de paiement de crédit. Sur les près de 2,2 millions de personnes inscrites dans le FICP, pas moins de 1,58 million étaient là en raison d’un surendettement.

Qui pouvez-vous vous inscrire au FICP ?

C’est l’agence de crédit que vous avez échoué, qui peut vous inscrire. Il peut le faire dès qu’un premier paiement mensuel impayé est constaté. Toutefois, il doit être lié par une procédure, même si les pouvoirs ont été renforcés. Tout d’abord, il doit vous avertir de votre paiement par défaut. Vous disposez alors de 30 jours à compter de l’avertissement pour régulariser votre situation. Vous pouvez le faire :

  • Négocier un report de vos remboursements
  • Négocier une prolongation de la durée de vos remboursements.
  • Procédez à une mise en commun des prêts pour restructurer toutes vos dettes.

Si vous n’avez pas régularisé votre situation dans un délai de 30 jours, l’agence de crédit demandera alors votre inscription auprès du FICP de la Banque de France.

Le commission de surendettement peut également s’inscrire au FICP. Toutefois, elle ne pourra le faire que s’il a déclaré admissible votre dossier de surendettement. Enfin, votre fichier peut suivre un décision judiciaire .

Comment sortir de FICP ?

L’inscription au FICP prend fin automatiquement :

  • Dans 5 ans , si vous avez été enregistré par une agence de crédit.
  • Dans 8 années , si vous avez été inscrit par la commission de surendettement et que des accords ont été conclus avec les créanciers.
  • Dans 5 ans , si vous avez été imposé un ajustement personnel.
  • immédiatement , dès que vos dettes sont remboursées.

Ainsi, vous pouvez quitter le FICP en attendant le délai prescrit, ou en remboursant vos dettes. Il est à noter que dans certains cas, le système de justice peut effacer vos dettes.

Il est possible d’obtenir un Rachat de crédit FICP , si vous pouvez prouver à l’acheteur que vos problèmes financiers sont dus à un accident de vie, pas à une mauvaise gestion. Vous devrez aller à des courtiers spécialisés, car les sociétés de crédit qui font ce type de restructuration ne sont pas en cours de change.

FAC (Fichier central des chèques)

Pour qui est la FAC ?

Le Fichier central des chèques de la Banque de France (FAC) répertorie les incidents de paiement sur cartes bancaires et chéquiers . Cela peut inclure l’émission de chèques non disponibles ou de paiements par carte de crédit non financée. Si vous êtes inscrit auprès de la FAC, vous vous considérez à tort comme étant interdit de faire des opérations bancaires. Cette expression est inexacte, nous ne pouvons pas vous refuser le droit au compte.

La conséquence de l’enregistrement de FAC est l’incapacité d’utiliser moyens de paiement comme un chéquier ou une carte de crédit. Cependant, vous pouvez déposer ou retirer de l’argent, et même bénéficier d’une carte de retrait. Vous ne pourrez pas obtenir de découvert bancaire pendant la durée de votre dossier.

Pour info : en 2020, la Banque de France a recensé plus de 4,06 millions d’incidents de paiement de chèques. Sur ce chiffre, seulement 1,12 million de personnes étaient inscrites à la FCC.

Qui pouvez-vous vous inscrire à la FAC ?

Votre inscription au fichier central des chèques peut être demandée par votre banque ou par la loi. Seuls trois scénarios peuvent motiver votre inscription à FAC :

  • Vous avez émis un chèque sans provision et vous ne l’avez pas fourni malgré les injonctions de votre banque.
  • Votre banque a constaté une utilisation abusive de votre carte de crédit (de nombreux découverts et retraits d’espèces).
  • Une décision de justice vous interdit d’émettre des chèques.

Comment sortir de la FAC ?

La sortie du fichier Banque de France FCC se fait automatiquement :

  • À la fin de 5 ans suivant chèques non disponibles.
  • À la fin de 2 ans suite à des incidents sur carte bancaire.
  • immédiatement dès que les incidents de paiement sont régularisés.

Si vous avez signé des chèques sans provision, en théorie, vous rembourserez la personne à qui ils étaient destinés et cette personne en avise votre banque. Ensuite, votre banque en informe la Banque de France, qui vous sort de la FCC. Mais en réalité, la libération de la FCC nécessite votre intervention.

1- Demandez à vos créanciers attestation de paiement et l’envoyer à votre banque en personne, ou par courrier recommandé avec avis de réception.

2- Si votre banque n’a pas signalé votre régularisation à la Banque de France dans un délai de 2 jours, vous pourrez alors exercer votre droit de rectification.

Pour cela, vous pouvez :

  • Vous présenter en personne dans l’une des antennes, avec votre certificat de remboursement et une pièce d’identité.
  • Envoyer un remise en état à l’Office des dossiers des incidents de paiement relatifs aux particuliers : Banque de France SFIPRP, Relations avec le public, CS 90000, 86067 Poitiers Cedex 9. Vous joignez une photocopie de votre pièce d’identité ainsi qu’une copie de votre certificat de remboursement.

L’IPPN (Dossier national des chèques irréguliers)

Pour qui est la FNCI ?

Le Dossier national des chèques irréguliers de la Banque de France enregistre :

  • Déclarations de perte ou vol de chéquiers.
  • Comptes bancaires des personnes auxquelles il est interdit d’émettre des chèques.
  • Comptes bancaires fermés.

La FNCI est particulièrement dédiée à professionnels . Les commerçants et les entreprises ont la possibilité de vérifier si le chèque qu’ils ont reçu peut être encaissé. Ils peuvent pour ce registre au système Verifrance , qui leur offre diverses solutions. Le mode de contrôle le plus courant utilisé par les traders est un terminal Equipé d’un lecteur de codes-barres, permettant une réponse presque en temps réel.

Pour information : en 2020, la Banque de France a vu 8,08 millions d’oppositions sur les chèques laissez-passer.

Qui pouvez-vous vous inscrire à la NCIF ?

La FNCI est le seul fichier Banque de France que vous pouvez enregistrer vous-même. Si votre chéquier est perdu ou volé, appelez simplement Chèques perdus ou volés (CNACPV) , au 08 92 68 32 08 (0,337€/min). Par conséquent, le centre d’appels enregistre votre déclaration et en informe les commerçants. Le système informatique émet un signal si les numéros de vérification volés ont été récemment utilisés.

L’inscription à la FNCI peut également être effectuée :

  • Par votre banque si elle retire votre chéquier.
  • Par un tribunal, si cela vous interdit de chéquier.

Comment sortir de la FNCI ?

On ne sort pas de la NCIF parce qu’on n’y va pas. Ce ne sont pas des gens qui y sont inscrits, mais chèque nombres . Lorsqu’une décision bancaire ou judiciaire entraîne l’enregistrement auprès du NIC, les numéros de chèque sont enregistrés et non le détenteur du chèque. Il n’y a donc pas lieu de s’inquiéter de se retirer du Fichier national des chèques irréguliers.

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