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Le taux d’usure se produit dans plusieurs cas liés au crédit : prêt immobilier, crédit à la consommation, mais aussi découvert bancaire autorisé et non autorisé. Il établit un seuil de taux d’intérêt maximal qui ne doit pas dépasser afin de protéger l’emprunteur. C’est à la Banque de France qu’il appartient à la Banque de France de fixer le taux d’usure chaque trimestre.
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Plan de l'article
Quel est le taux d’usure ?
L’ organisation créancière est libre de fixer son propre taux d’intérêt en fonction de ses critères. Cependant, il y a une condition préalable : le taux d’usure. En effet, le taux d’intérêt ne doit pas dépasser le taux d’usure fixé par la Banque de France . Dans le cas contraire, le prêteur est passible d’une peine d’ emprisonnement de deux ans et/ou d’une amende à partir de 45 000€ . Il vaut mieux se référer à cela…
Le taux d’usure est le taux annuel en pourcentage (taux d’efficacité global annuel), également connu sous le nom de TEG et ne doit pas être dépassé. Le taux annuel de charge en pourcentage est égal au coût réel du prêt, c’est-à-dire le taux d’emprunt recalculé après l’ajout des coûts accessoires (demande, assurance, frais de garantie, etc.).
Tous les fonds individuels sont maintenant touchés par ce taux. Le prêteur est tenu d’informer l’emprunteur. D’autre part, après plusieurs réformes réalisées en 2003 et 2005, le taux pour les professionnels ne s’applique qu’aux découverts.
Cas d’application de la vitesse d’usure
Le taux d’usure varie en fonction de la catégorie de prêt . Ainsi, il diffère entre un Prêts ****1Propriétés de plus de 10 ou 20 ans. Il augmente énormément pour les prêts à la consommation.
Le seuil du taux de découvert maximal est défini comme « Prêts d’un montant maximal de 3 000 euros » dans le tableau ci-dessous. En substance, cependant, ce sont les banques traditionnelles qui indexent leur taux de découvert non autorisé sur le taux d’usure. La moindre découverte peut coûter aux individus très coûteux. En revanche, les banques en ligne fixent des taux d’intérêt beaucoup plus bas : de 6,90 % (monabanq) pour le découvert autorisé et de 14 % (ING Direct) pour le découvert non autorisé. ING Direct est la meilleure banque en 2017, selon Capitaine Banque.
Les prêts immobiliers et les prêts à la consommation sont également plus attrayants pour les banques en ligne. Pour plus d’informations, consultez notre article sur le crédit bancaire en ligne.
| Catégories de prêt | Taux d’usure 1er trimestre 2017 | Taux d d ‘usure 2. Trimestre 2017 |
|---|---|---|
| Prêts Wegfahrsperren | ||
| Prêts gegen taux fixe | 2,47% | 3,29% |
| Prêts bei taux fixe ≥ 10 ans et | 2,36% | 3,15% |
| Prêts bei taux fixe ≥ 20 ans | 2,40% | 3,20% |
| Prêts Wegfahrsperren à taux variable | 2,06% | 2,75% |
| Prêts relais | 2,44% | 3,25% |
| consommateurs | ||
| Prêts inférieurs ou égaux à 3 000 euros | 15,20% | 20,27% |
| Prêts de plus de 3 000 euros et inférieur ou égal à 6 000 euros | 10% | 13,33% |
| Prêts de plus de 6 000 euros | 4,94% | 6,59% |
| Entreprise Kred | ||
| Prêts pour acheter ou vendre à partir de versements | 4,55% | 6,07% |
| Prêts d’une durée initiale supérieure à deux ans, taux d’intérêt variable | 1,82% | 2,43% |
| Prêts d’une durée initiale supérieure à deux ans à taux fixe | 1,91% | 2,55% |
| Détections sur le compte | 10.16% | 13.55% |
| Autres prêts d’une durée maximale de deux ans | 1,76% | 2,35% |
Le taux d’usure est joué par une autorité de surveillance pour protéger l’emprunteur afin d’empêcher l’emprunteur de se trouver dans une situation financière difficile et d’être incapable de rembourser son prêt.
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Changement de catégories en 2011 et 2017
Les détails de ces catégories de prêts ont été modifiés deux fois en 2011 et plus récemment en 2017.
- Loi Lagarde du 1er juillet 2010 : Afin de réduire l’attrait des prêts renouvelables pour les prêteurs, la loi Lagarde a introduit une nouvelle échelle de catégories de crédit à la consommation. Aujourd’hui, la seule différence entre les différents prêts à la consommation est le montant : jusqu’à 3 000€, entre 3 000€ et 6 000€ et plus de 6 000€. Qu’il s’agisse d’un découvert, d’un prêt renouvelable ou d’un prêt amortissable, le taux d’usure est devenu le même.
- Changement de l’usure des prêts immobiliers en 2017 . C’est la graduation des prêts immobiliers à changer. Auparavant, le taux d’usure, peu importe combien de temps le remboursement a été même. Il diffère désormais entre les prêts qui ont été accordés en moins de 10 ans de 10 à 20 ans et plus de 20 ans.
Comment le cours est-il calculé ?
Il appartient donc à la Banque de France de fixer le taux d’usure. Mais comment est-il calculé exactement ?
Chaque trimestre, la Banque de France procède à une enquête auprès des établissements de crédit qu’elle considère comme représentatifs et examine les prêts accordés au trimestre dernier. Ensuite, il calcule une moyenne de APRs, qui est augmentée d’un tiers. Tous les taux d’intérêt dépassant ce seuil seront donc considérés comme abusifs au cours du trimestre suivant jusqu’à ce que la Banque de France recalcule.
Toutefois, il est possible qu’en cas de situations particulières (telles que l’inflation élevée), elle décide de ne pas tenir compte de ces règles et de fixer arbitrairement le taux d’usure.
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Prêts établis en moins de 10 ans de 10 à 20 ans et plus de 20 ans.
Comment le cours est-il calculé ?
Il appartient donc à la Banque de France de fixer le taux d’usure. Mais comment est-il calculé exactement ?
Chaque trimestre, la Banque de France procède à une enquête auprès des établissements de crédit qu’elle considère comme représentatifs et examine les prêts accordés au trimestre dernier. Ensuite, il calcule une moyenne de APRs, qui est augmentée d’un tiers. Tous les taux d’intérêt dépassant ce seuil seront donc considérés comme abusifs au cours du trimestre suivant jusqu’à ce que la Banque de France recalcule.
Cependant, il est possible qu’en cas de situations particulières (par exemple, une inflation élevée), il puisse décider de ne pas tenir compte de ces règles et de déterminer le taux d’usure défini au hasard.
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