Bien sûr, si vous mettez de l’argent de côté pour votre enfant mineur, l’objectif principal est, bien sûr, d’augmenter ces économies pour plus tard… Mais sans prendre le risque de perdre du capital. Donc, entre l’assurance-vie, les brochures ou l’épargne logement, quels sont les investissements les moins chers à épargner pour le bénéfice à long terme de votre enfant ?
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Plan de l'article
Résumé |
| 1. Les bases du placement de l’argent pour vos enfants |
| 2. Éparbrochures |
| 3. Assurance vie pour vos enfants |
| 4. Investissements immobiliers pour les jeunes |
| 5. La bourse d’études pour les enfants |
Placez de l’argent pour l’avenir de vos enfants
Au lieu de laisser l’argent que vos enfants ont reçu, un anniversaire le un compte courant ou un livret à faible rendement, ce qui reste l’idéal pour utiliser les intérêts composés. Je suis sûr que vous vous demandez combien vous placez et où…
A lire aussi : La réforme des retraites : quels changements pour les travailleurs ?
Avant d’entrer dans les détails, voici une sélection des meilleurs placements à épargner pour votre enfant, selon le degré de liquidité : brochure A, assurance-vie et PEA. Si ces idées semblent encore peu claires, nous les clarifierons dans cet article.
A voir aussi : Les bénéfices et les limites des systèmes de retraite complémentaire
Distributeur
catégorie
infos
1
Brochure jeune
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2
Assurance vie de gestion gratuite
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3
Assurance-vie gérée
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4
Young PEA et compte titre
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Pourquoi économisez-vous pour vos enfants ?
Selon une enquête Yougov pour Capital Koala, près de 80% des parents ont mis en œuvre une solution d’épargne pour leurs enfants , parfois dès la naissance. Voici les principales raisons qui les inciteraient à le faire :
Assurer l’avenir de leurs descendants
Un bon capital de départ laissé par les parents peut permettre de commencer une vie de jeune adulte en paix. Alors faites une épargne pour les enfants pour les aider à financer beaucoup de choses :
- Vos études et votre résidence étudiante
- Votre permis de conduire de voiture ou de moto
- Construire une contribution pour le premier achat de biens immobiliers ou de logements adéquats
- Un projet comme la création d’une entreprise
Exploite la force des intérêts composites
intérêts composés sont appelés « intérêts composés » lorsque Les dividendes d’intérêts sont réinvestis dans le capital d’amorçage Les . Même si le rendement reste stable, le capital augmentera de façon exponentielle et générera des intérêts et des dividendes encore plus élevés. Par exemple, sur un capital de 10 000 euros à 2% de rendement générera 200€ d’intérêt. L’année suivante, le nouveau capital générera 10.200 x 2% = 204€ d’intérêt. C’est le fameux effet boule de neige !
Dans notre exemple, l’augmentation de capital peut certainement sembler négligeable. Mais sur une très longue période de temps, le profit devient important ! Pour améliorer cette situation, prenons l’exemple d’un capital initial de 50 000 euros avec un rendement de 5% par an. Après 50 ans, la capitale sera :
- 175 k€ si les intérêts ne sont pas réinvestis
- 573 k€ si les intérêts sont réinvestis
Dans ce graphique, nous voyons la force de l’intérêt composé sur une longue période de temps. Mais de l’argent pour le Investir l’avenir de votre enfant se déroule généralement sur un horizon à long terme de plusieurs décennies.
Combien devez-vous mettre de côté pour votre enfant ?
Nous avons donc vu combien il est important de le placer pour votre enfant. Mais combien devriez-vous faire pour eux dans la pratique ? Cela dépend du montant que vous voulez que votre enfant ait une majorité et de l’importance du rendement.
Le rendement dépend de votre investissement . Le capital placé sur une carte bancaire (compte-chèque) ne rapporte rien, puisque les livres bancaires réalisent un rendement d’à peine 0,5%, tandis qu’un portefeuille bien diversifié investi en Eurofunds, unités de compte, actions, SCPI… peut atteindre un rendement allant jusqu’à 6%. Nous décrivons ce point dans notre article comment investir votre argent.
Si vous voulez que votre enfant soit de 10 000€ pour 18 ans , pour commencer dans la vie, vous devez placer :
- 45 € par mois au taux de 0,5% selon la brochure A
- 39 € par mois à 2% , ce qui équivaut à un portefeuille plus défensif
- 32 € par mois à 4% , ce qui correspond à un portefeuille équilibré
- 26 € par mois à un taux de 6% équivalent à un portefeuille offensif
Si vous souhaitez cibler plus haut, par exemple une enveloppe de 25 000€ pour l’enfant âgé de 18 ans, vous devrez placer 111€, 97€, 78€ ou 65$ par mois, selon votre taux de retour.
Attention, nous ne devons pas non plus oublier l’inflation. Au cours des 20 dernières années, il s’est élevé en moyenne à 1,3 % par an ! Ainsi, les prix devraient augmenter de 23,4% dans les 18 ans (ce n’est qu’une estimation). Aujourd’hui, 10 000 euros devraient représenter 12 340€ d’ici 18 ans et 25 000 euros représenteraient 30 850 euros. Par conséquent, ces chiffres devraient idéalement viser à donner le meilleur. Malgré cela, il n’y a pas de solutions prêtes à l’emploi. Il est important de placer régulièrement, mais ne vous mettez pas dans le rouge pour sauver vos enfants. Tout est une question d’équilibre.
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Pour plus d’informations, veuillez noter que selon la même étude, les parents paient en moyenne 390€ par an pour l’épargne de leurs enfants. Les grands-parents participants contribueraient 100€ chacun . Si cet argent est investi par un bon 6%, cela devrait donner à la majorité de l’enfant 19 320€. Toutefois, les économies des jeunes de 16 à 18 ans ne sont que de 6,10€. Mais cela, bien sûr, n’est qu’une moyenne, et le taux d’épargne dépend également de l’âge des enfants et du nombre d’enfants dans la famille… Cependant, cela prouve que l’allocation jeunesse n’est généralement pas utilisée. |
Comment investir pour obtenir les meilleures économies pour votre enfant ?
Les produits d’épargne offerts aux mineurs sont les suivants :
- Brochures bancaires (Livret A, Jeune Brochure, PEL enfant, PEA enfant…)
- Assurance vie
- Les RH (régime de retraite)
- Immobilier (via SCPI)
Ainsi, vous avez un grand nombre d’opportunités d’investissement. Maintenant, la question du choix se pose : quelle est la meilleure façon d’investir de l’argent pour votre fils ou votre fille ? Il n’y a pas de réponse générale, car elle définira votre profil en fonction de nombreux critères. Pour plus de simplicité, il existe quatre profils théoriques importants : prudent, équilibré, dynamique ou offensant .
- Un profil attentif est le même que ceux qui ne veulent pas risquer de pertes. Les brochures et les fonds en euros sont préférés pour eux.
- Un profil équilibré est le même pour ceux qui veulent augmenter légèrement leurs économies avec un risque mesuré. Ils pourront ouvrir une assurance-vie, qui est principalement investie dans des Eurofunds.
- Un profil dynamique est le même que ceux qui prennent un risque plus élevé en échange d’une attente de rendement élevée. Ils n’hésitent pas à placer une partie de leur épargne en bourse et sur SCPI en renonçant aux brochures
- Un profil offensant correspond aux personnes qui recherchent la performance maximale de leur portefeuille et acceptent de supporter un risque élevé de perte en capital.
à l’esprit que vous êtes exposé à moins de fluctuations boursières à court terme sur une longue période Gardez . En outre, il est recommandé de multiplier les points d’entrée pour obtenir des rendements sur le marché sans risque. Pour en savoir plus à ce sujet, consultez nos conseils pour investir dans l’échange.
Vous avez donc besoin d’un portefeuille qui soit distribué en fonction de votre sensibilité au risque. Voici un exemple d’investissements diversifiés basés sur un profil :
| Profil soigneux | Profil équilibré | Profil dynamique | Profil offensif | |
|---|---|---|---|---|
| Livret A | 20% | 10% | 5% | |
| Fonds | 60% | 40% | 30% | 15% |
| Immobilier | 20% | 40% | 40% | |
| Maßnahmen | 0% | 10% | 30% | 40% |
| Rendement 2019 |
2,3% |
3,7% |
4,8% |
5,8% |
Les meilleurs placements pour l’épargne de ses enfants
Bankbroschüren für Minderjährige und PEL
Comme nous venons de le voir, la première solution pour placer l’épargne d’un enfant est un dépliant bancaire par défaut. En fait, il est conseillé de prendre le moins de risques possible avec l’épargne des enfants. Ainsi, pour placer quelques dizaines d’euros reçus les jours fériés, un livret A ou une jeune brochure fonctionnera parfaitement, malgré ses faibles rendements.
Le livret A
Selon l’enquête de YouGov, le livret A est le principal bénéficiaire de l’épargne pour les enfants : il couvre 59 % des cas. Mais son taux semble très bas : il est tombé à 0,5 % depuis février 2020. Si l’inflation est de 1% par an, alors la perte est de 0,5%… Il suffit donc d’agir comme une tirelire , mais pour de plus grandes quantités, la question de l’ouverture d’une autre brochure avec le meilleur rendement sera la question pose.
Livret Le Jeune
Le livret Jeune est accessible de 12 à 15 ans. Selon l’enquête, seulement 30 % des enfants en auraient un. Toutefois, les 70 % restants bénéficieraient de l’ouverture d’un particulier, puisque l’impôt net et les cotisations de sécurité sociale se situent entre 1 et 2 %, selon la banque . La seule erreur : le plafond est bas à 1.600 euros. Néanmoins, il reste l’une des brochures les plus avantageuses.
banc
Livret
Taux
infos
1
Brochure jeune
1,5% net
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2
Brochure jeune
1,25% net
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Le plan d’épargne pour le logement des mineurs
Le PEL est également utilisé pour sauver les jeunes, mais surtout pour la plupart grand. Il est utilisé, selon l’étude, de 18% à l’âge de 16 à 18 ans . L’avantage du PEL est son taux de 1%, ce qui est plus important que le livret A. En outre, son plafond est également plus intéressant, car il vous permet de placer jusqu’à 61 200€.
Néanmoins, cet investissement n’est plus aussi avantageux qu’il y a quelques années : outre la baisse de son taux d’intérêt, aucun retrait ne peut être effectué au cours des quatre premières années. La durée de vie du PEL est limitée à 10 ans : si des intérêts continuent d’être payés après cette période, aucun nouveau paiement ne peut être effectué.
Attention, il y a quelques restrictions qui doivent être observées au niveau de l’alimentation du plan : 225€ doivent être placés à l’ouverture, puis 540€ par an, afin de ne pas passer par la conclusion finale de la brochure. Après tout, le PEL a une taxe de 30% depuis 2018 (12,18% des impôts sur le revenu et 17,2% des impôts sociaux).
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Notre avis sur les brochures bancaires pour son enfant Les brochures bancaires ont l’avantage de la sécurité, mais aujourd’hui ils ne gagnent pas beaucoup d’intérêt , sauf pour la jeune brochure. Pour l’avenir de votre enfant, il serait préférable de ne pas mettre tout son argent dans un livre de banque, mais seulement une partie de celui-ci. |
Assurance vie pour vos enfants
L’ assurance-vie est un must pour les adultes et les enfants. En fait, selon le profil (défensif, équilibré ou offensif), son taux peut être beaucoup plus élevé que celui des brochures classiques. En outre, l’imposition est plus avantageuse après 8 ans, il est donc conseillé de l’ouvrir avant l’âge de l’enfant afin qu’il puisse peuvent bénéficier à la plupart d’entre eux . Si votre enfant est âgé de moins de 12 ans, le consentement des deux parents est requis pour l’ouverture. Après 12 ans, il doit également donner son consentement.
Comment puis-je souscrire une assurance-vie pour votre enfant ?
Pour souscrire une assurance-vie pour mineurs, vous avez deux options :
- Vous pouvez souscrire une assurance-vie directement pour votre compte . Comment gérer l’argent de l’enfant à sa majorité. Une fois atteint l’âge de 18 ans, il peut utiliser l’argent économisé, par exemple, pour financer sa permission, ses études ou la contribution de son premier achat de biens immobiliers. Si vous voulez toujours voir ce que votre enfant fera de cet argent par la majorité, vous pouvez obtenir ce contrat en les reliant à un pacte d’assistance. Vous pouvez ensuite gérer et utiliser Contrôler les fonds jusqu’à 25 ans.
- Si vous souhaitez transférer le capital de l’assurance-vie seulement au moment de votre décès , il est préférable d’ouvrir ce contrat en votre nom et de décrire votre (s) enfant (s) comme le seul bénéficiaire , avec les mots « mes enfants nés ou à naître ». Cette solution présente plusieurs avantages : déjà l’enfant pourrait obtenir cet argent beaucoup plus tard, et il ne l’aidera pas à financer ses études ou son premier achat. Toutefois, l’avantage est que si vos actifs sont importants, le transfert de 152 000€ sera exonéré de l’impôt sur les successions si vous avez placé votre argent avant votre 70e anniversaire.
Rendement prévu de l’assurance-vie
L’ argent de l’enfant, bien sûr, doit être investi dans un soutien qui ne soit pas trop risqué. Bien sûr, si vous n’êtes pas trop ignifuge risque, il est conseillé de diversifier ses investissements en unités de compte pour augmenter l’épargne : obligations, actions, ETF, SCPI… En investissant dans les marchés financiers, vous pouvez espérer obtenir un meilleur rendement d’environ 4, 5, 6% .
Il convient de noter que l’impact de la volatilité des actions diminue à long terme et que le rendement est plus élevé. Par conséquent, une faible tolérance au risque sur une longue période d’investissement peut être justifiée .
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Choisir votre assurance-vie Le choix de l’entreprise dans laquelle vous placez l’argent pour l’assurance-vie de votre enfant est crucial. Par conséquent, vous devez choisir entre une assurance vie d’une banque telle que Bforbank ou Boursorama ou une institution spécialisée comme Yomoni ou Nalo. Pour faire votre assurance vie rencontrer, il doit regarder :
Vous pouvez consulter notre Meilleure comparaison d’assurance vie 2020 pour choisir parmi l’offre disponible. |
Quelle assurance vie pour enfants devriez-vous choisir ?
Vous pouvez choisir entre deux types de gestion : l’assurance-vie en gestion (sous mandat) et la gestion ouverte. Dans la gestion ouverte, vous pouvez gérer le contrat à volonté en sélectionnantle support en unités de compte (UC) et leur pertinence pour le fonds en euros. Cela nécessite une bonne connaissance des finances personnelles, ainsi que du temps pour la gestion. Dans la gestion déléguée, un spécialiste de la finance ou de la gestion financière La société de gestion s’occupera de l’arbitrage et des décisions de votre contrat.
Selon l’équipe Jepargneenligne-1, deux contrats d’assurance vie sont venus de la foule :
Pour une administration gratuite, choisissez Darjeeling
Darjeeling est une assurance vie sans frais de paiement, pas de frais d’entrée ou de sortie et offre de nombreux avantages :
- Un bon fonds de bill/euro pour ceux qui veulent sécuriser leur portefeuille
- Plus de 1 000 unités de comptes pour augmenter vos économies
La plateforme de suivi Darjeeling facilite le suivi et la gestion de votre police d’assurance vie.
Plus de 1 000 unités de compte
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Pour une administration mandatée, choisissez Yomoni
Yomoni offre un Gérez votre portefeuille et votre qualité. Ils combinent technologie avancée et analyse humaine. En fonction de l’aversion au risque, dix profils diversifiés sont disponibles. Les rendements sont au point de rencontre : de 7% à 28% selon le profil – cela, bien sûr, ne préjuge pas les performances futures, mais Yomoni nous semble être le meilleur contrat pour une administration mandatée . En outre, le billet est de 1 000€ et les frais les plus bas sur le marché sont des frais administratifs de 1,6 % . Pour plus d’informations, consultez notre fiche d’évaluation Yomoni.
350 € seront offerts pour ouvrir un compte jusqu’au 31 mai 2021
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Investissements immobiliers pour les jeunes
Dans le cas de l’assurance-vie, l’ immobilier est l’investissement privilégié de la Des Français . Donc, vous pensez certainement à placer l’argent de votre enfant dans la pierre : dans ce cas, vous aurez plusieurs options.
SCPI : Société Civile pour l’Investissement Immobilier
Performance SCPI est idéal pour investir dans une propriété sans avoir à y faire face. Dans la pratique, l’objectif est d’acheter des actions dans un SCPI, une société civile d’investissement immobilier, également appelée « paperstone », pour investir dans l’immobilier sans avoir à acheter. Les billets coûtent généralement 1 000€ . Cela vous permettra de collecter des revenus des loyers, mais sans locataires, entrées, sorties, travaux… La société de gestion s’occupe de tout en contrepartie des frais de gestion qui sont déduits des loyers.
Par conséquent, le rendement moyen est de 4,35% , ce qui est une grande différence dans Brochure A marque. Découvrez notre classement des meilleurs IPS pour augmenter l’épargne de votre enfant.
Vous achetez une propriété pour votre enfant ?
L’ achat de biens immobiliers est l’investissement à long terme par excellence. Ainsi, il vous permet d’obtenir un revenu régulier une fois que le prêt a été remboursé. Il y a plusieurs options : acheter une propriété au nom de votre enfant ou petit-enfant, ou l’acheter en votre nom, puis démembrer .
Acheter la propriété pour le compte de l’enfant
solution la plus généreuse pour votre enfant, pour ceux qui peuvent se le permettre, parce que c’est un sacré bon investissement pour acheter un appartement au nom de l’enfant et mettre le revenu de location dans un compte ou une assurance-vie. C’est ce qu’on appelle une propriété locative. Ainsi, par sa majorité, il sera en mesure d’utiliser la propriété, mais aussi la propriété. récupérer le revenu total gagné. Bien sûr, ce revenu est également utilisé pour gérer la propriété. Cela nécessite du temps dans la gestion des entrées et sorties des locataires, mais est l’une des solutions lesplus rentables La . Veillez à éduquer financièrement votre enfant aussi, il sera nécessaire de sorte qu’une fois qu’il a l’âge, il ne fait rien avec cet argent bon et élevé.
Acheter la propriété à votre nom
Pour être en mesure d’acheter des biens de votre enfant, mais pour en conserver la propriété, vous pouvez faire un soi-disant démembrement . Ceci est souvent fait pour créer une fondation, parfois entre les membres d’une même famille, car cela peut être très bénéfique pour vos enfants, selon le paquet fiscal choisi. En pratique, l’usufruit et la propriété nue sont différents grâce au démembrement.
- usufruit vous donne le droit, l’ eh bien. Vous avez donc le droit de vivre ou de louer pour générer un loyer qui vous appartient.
- Le simple bien, qui sera donc restituer à vos enfants, signifie qu’ils sont le propriétaire de la propriété , mais sans avoir le droit d’en profiter.
Par conséquent, avec ce placement, l’enfant bénéficiera de la propriété beaucoup plus tard, mais cela lui donnera une certaine consolation, car il possède des biens sans crédit. La mise en œuvre de ce type de contrat est très difficile, un conseiller en gestion de patrimoine peut vous aider avec toutes les conditions que vous devez remplir.
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Une autre façon d’augmenter les économies de pierre est le crowdfunding pour l’immobilier, qui peut générer jusqu’à 10% de rendement brut par an ! Le leader de l’industrie Homunity choisit le projets les plus graves qui lui permettent de réclamer 100% de succès et l’absence complète d’un défaut. L’inconvénient est qu’avec ses critères de sélection drastiques, il ne peut offrir qu’un nombre limité de projets, une moyenne de 1 par semaine. |
Est-il possible pour vos enfants d’investir dans le marché boursier ?
Pour la plupart des connaisseurs des marchés financiers, il est possible de mettre une partie de l’argent de votre enfant sur le marché boursier. En fait, avec un horizon d’investissement plus long et une multiplication des points d’entrée, vous pouvez obtenir des rendements significatifs tout en limitant l’impact des fluctuations du marché. Pour investir, vous avez deux solutions : le PEA et le compte de titre ordinaire .
Le PEA pour les jeunes
Grâce à la loi sur le Pacte de 2019, il est désormais possible d’ouvrir un PEA pour un enfant ou un adolescent , qui est toujours attaché à la timonerie de ses parents. Le « Plan d’Épargne en Action », ou PEA, vous permet d’investir en bourse avec avantages fiscaux, à condition de vous concentrer sur certaines actions françaises et européennes. Le jeune PEA fonctionne exactement selon les mêmes règles que le PEA « classique », mais est limité à 20.000 euros. En cas de retrait il y a 5 ans, toutes les recettes sont taxées à 30% (17,12 % de cotisations sociales et 12,80 % d’impôt sur le revenu), mais au-delà de 5 ans seules les cotisations sociales sont déduites du bénéfice.
Vous pouvez donc ouvrir ce compte pour investir une partie de l’argent de votre enfant, ou l’ ouvrir avec eux à mesure qu’il grandit à ce jour, tout en les éduquant financièrement pour leur apprendre progressivement à investir dans des subventions boursières.
les courtiers
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PEA, compte de titres, gestion courante
De 0,99€ à 3,80€/commande
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PEA, Compte des valeurs mobilières, Gestion déléguée
1.6%
/mois
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Le compte de titre pour les enfants
Vous avez également la possibilité d’ouvrir un compte de titres (CTO) approprié directement au nom de votre enfant . Le compte de titres vous permet d’investir dans plus d’actions si vous avez accès à des titres sur les marchés du monde entier. Néanmoins, le CTO est soumis aux cotisations de sécurité sociale et à l’impôt sur le revenu pour un total de 30 % du bénéfice.
Ouvrir un RIP à son fils ou à sa fille pour bénéficier de la performance fiscale
passé, le PEL était la solution de médiation privilégiée pour aider les enfants à acquérir des pour aider leur résidence principale. Mais aujourd’hui, cette question semble quelque peu dépassée, car son taux d’intérêt est tombé à 1%, et il est maintenant assujetti à un impôt forfaitaire (30%). Une nouvelle solution est en place depuis 2019 : le régime de retraite individuel. Dans le Toute personne, employé, retraité ou mineur peut y souscrire. En pratique, c’est comme ceci :
- Les parents ouvrent un RIP individuel au nom de leur enfant
- Ils le nourrissent ensuite avec des paiements volontaires
- La gestion privilégiée est la gestion gérée
- Tous les paiements à moins de 10% du salaire seront déduits de l’impôt sur le revenu !
- économies réalisées seront suspendues jusqu’à la retraite , mais avantla retraite, l’enfant ne peut les utiliser que pour l’acquisition de sa résidence principale Les .
Comment faites-vous un don à vos enfants ?
Pour les enfants, il n’est pas trop tard pour assurer leur avenir : vous avez toujours la possibilité de le faire lorsque vous avez l’âge légal, tant que vous le faites il y a 80 ans. Ce don monétaire est exonéré des droits de don. Cela signifie que vos enfants ne paient pas d’impôt sur les successions. Il existe plusieurs types de dons qui peuvent être accumulés : don manuel, libération de don ou don familial (ou don Sarkozy).
- En ajoutant quoi que ce soit, chaque parent peut donner à un enfant 131 865€ (en détail 100.000€ de libération de don et 31 865€ en don Sarkozy).
- Pour les grands-parents, ils peuvent donner un total de 63 730€ (31 865 euros de remise de dons et 31 865€ à la donation Sarkozy) .
Bien que le don soit exclu, il doit être déclaré par le destinataire du cadeau dans le mois.
