La préparation à la retraite doit vous concerner à tout âge. D’une part, parce que vous contribuez à la retraite toute votre vie. D’autre part, parce que, en tenant compte de l’objectif de pension, vous serez en mesure de mieux gérer votre argent et vos actifs. Nous parlons ici de la préparation économique à la retraite.
Plus précisément, cette préparation comporte deux aspects : l’optimisation des droits à pension obligatoires acquis par le travail et la création de sources de revenus supplémentaires qui permettent de combler l’écart entre les pensions dans les systèmes de retraite obligatoires et le revenu du travail.
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Notre philosophie est que la retraite est préparée pour tous les âges et que cette préparation commence dès que possible. Voici les étapes les plus importantes tout au long de la vie.
Dès le premier emploi (à partir de 20 ans)
Même les petits emplois et les emplois d’été sont importants ! De premier emploi que vous appliquez aux deux régimes de pension obligatoires : la pension de base et la pension complémentaire. Votre plan de préparation à la retraite à ce stade :
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- Vérifiez vos cotisations : Pour le plan de base, un salaire de 150 fois le SMIC horaire ou 1 482€ de salaire brut en 2018 suffit pour valider un trimestre.
- Conservez vos documents : Il est important de conserver les documents relatifs à votre travail rémunéré (contrats de travail, états de paie, déclarations de cause, etc.) et aux périodes d’allocation de chômage à vie. Conservez à la fois une version papier et une version ordinateur, car la plupart des supports informatiques ne dureront pas éternellement. Classez vos documents, car ce qui vous semble clair aujourd’hui sera moins si vous attendez 55 ans pour votre première reconstitution de carrière !
- Commencez par épargne-retraite. Pour comptabiliser au moins 3 économies salariales versées sur les comptes.
De 30 à 35 ans
Après quelques années d’activité, commencez à vous projeter plus longtemps. Vous avez le projet d’achat immobilier, vous fondez une famille, vous voulez démarrer votre propre entreprise…
- Examinez les droits à pension que vous avez acquis : examinez les renseignements (nombre de trimestres de cotisations, points gagnés, etc.) dans l’ Énoncé de situation individuelle (SIF) que vous recevez à l’âge d’environ 35 ans.
- Épargner des projets : Choisissez des placements à long terme (5 ans ou plus pour profiter de certains avantages fiscaux). Équilibrez votre investissement entre des médias dynamiques (plus de risques, plus de retour) et sécurisés. Gardez toujours à une sauvegarde de précaution.
- N’ hésitez pas à vous endetter si le but d’un prêt est un investissement rentable (exemple : appartement qui gagne en valeur, la formation de votre salaire), lorsque le taux de crédit est bas et que votre ratio d’endettement ne met pas votre budget sur la corde.
Environ 40-45 ans
Vous travaillez depuis 15 ou 20 ans ! Vous avez construit du capital, êtes-vous propriétaire ? Félicitations ! Si ce n’est pas le cas, ne insistez pas ! il n’est jamais trop tard pour bien gérer votre argent !
- Gérer activement vos droits à pension : Certaines périodes travaillées ou rémunérées ne sont pas incluses dans votre SIF ? Avez-vous trop de quartiers non confirmés ? Faites le point et corrigez le tir, par exemple, en rachat de quartiers manquants ou en doublant les contributions en France et à l’étranger.
- Maintien de l’épargne à long terme : Vous bénéficiez d’un régime d’épargne d’entreprise, avez-vous souscrit à un régime d’épargne en action (PAE) ou à une assurance-vie ? Continuer de nourrir ces régimes pendant 5 ans ou plus.
- Commencez l’épargne déduite d’impôt Disposition de retraite : Si vous êtes un travailleur indépendant ou un commerçant et que votre revenu est élevé, vos régimes de retraite obligatoires ne vous donneront que 20 à 50 % de vos revenus. Les régimes d’assurance pension tels que PERP, Madelin ou les plans d’affaires équivalents sont des placements « tunnel » qui ne peuvent être libérés qu’à la retraite. Ce sont des façons de vous forcer à verser des pensions supplémentaires tout en déduisant les paiements de votre revenu imposable.
Environ 50-55 ans
À l’âge de 55 ans, vous recevrez la première estimation indicative globale (EIE) de votre retraite. Le moment est venu de définir un objectif plus concret en matière de retraite.
- Simulez votre retraite. N’attendez pas les 55 ans fatidiques. Calculez votre retraite avec un simulateur comme Maretraite.fr. Vérifiez votre RIS et corrigez tout ce que vous pouvez (voir l’étape précédente). complexe (travail à l’étranger, heures de chômage) n’hésitez pas à obtenir des conseils sur votre bilan.
- Prenez un bilan : vos actifs sont-ils assez diversifiés entre financier et immobilier ? Quelle est la part des investissements dynamiques et sécurisés ? Combien coûtent tes grosses dépenses ? Dans le cadre d’un bilan global, un gestionnaire d’actifs peut mieux vous aider à atteindre un objectif réaliste de sources de revenus et de niveau de vie des retraités.
- Assurez-vous que vous et votre famille : Êtes-vous en bonne forme ? Encore une fois, félicitations Ajoutez de la sérénité à votre zeste de vie. Mettre en œuvre des contrats d’assurance et des clauses de réversion pour vos contrats de retraite qui vous protègent ainsi que votre famille. Planifiez progressivement sécuriser votre placement à l’approche de la date de retraite.
Environ 60-65 ans
Le moment de la grande décision approche : A quel âge prendrez-vous votre retraite ? Selon votre date de naissance, l’âge minimum légal à partir duquel vous pouvez recevoir votre retraite est compris entre 60 et 62 ans, tandis que l’âge de la retraite sans réduction est de 65 à 67 ans.
- Simulez votre retraite. Si vous n’avez pas atteint l’âge d’annulation de la grève frisquée (souvent appelé quelque chose qui a abusé de l’âge de la retraite à taux plein) et que vous n’avez pas gagné le nombre de trimestres dont vous avez besoin pour une pension à taux plein, votre retraite recevra une coupe de cheveux. Si vous êtes né à partir de 2019 ou après, votre retraite supplémentaire souffrira Malus si vous partez avant l’âge de 65 ans, et une prime si vous attendez. Étudiez les différents scénarios d’âge pour la liquidation de votre pension. Un Rentenuer sera une aide précieuse pour vous aider à travers les règlements obligatoires et facultatifs de retraite
- Commencez les étapes : Une fois que âge minimum légal, vous pouvez demander la liquidation de votre retraite 4 à 6 mois avant la date de départ souhaitée. Toutefois, si vous devez demander des corrections ou des rachats trimestriels, vous devez le faire beaucoup plus tôt. Si des procédures trop complexes (rachat de logements, validation des pensions au niveau international, validation d’une pension de survie, par exemple) entravent, obtenir l’aide d’un professionnel.
- Prendre une évaluation de l’actif du point de vue de la succession : en matière de succession, comme dans le cas de la retraite, l’anticipation et la préparation sont cruciales. À l’âge de 60 ans, vous avez peut-être vécu le stress et le coût astronomique d’une succession non préparée. L’évaluation des actifs vous permet d’optimiser le transfert de vos actifs sans vous priver.
- Sécurisez activement vos actifs : sortez de vos actifs risqués (bourses, fonds spéculatifs) jusqu’à ce que vous atteigniez le niveau de tolérance au risque correspondant à votre budget obligataire. Si vous ne l’avez pas déjà fait, vous devriez souscrire une assurance dépendance.
- Considérez les options de cumul échelonnées pour la retraite ou la retraite : ces options doivent être soigneusement étudiées. Que vous soyez employé, freelance ou manager, ne soyez pas puni parce que vous accumulez de l’emploi et de la retraite !
Votre pension de base est proportionnelle au nombre de trimestres qui ont contribué au nombre requis pour la pension à taux plein. Votre pension complémentaire est proportionnelle au nombre de points. Les deux formes de pension souffrent d’une décote, d’une réduction supplémentaire si vous remplissez deux conditions : départ avant l’âge de cessation de la réduction et nombre insuffisant de trimestres requis pour le plein prix. que Le système de bonus malus frappe ceux qui ont atteint le nombre requis de quartiers pour la retraite complète et vise à les encourager à reporter leur retraite.
Les données sur la liquidation des régimes de retraite sont souvent liées aux dates de liquidation de la retraite obligatoire.
