L’ achat d’une nouvelle maison est l’un des événements les plus complexes dans la vie d’une personne. Les propriétés varient considérablement en termes de style, commodités, quartier scolaire et, bien sûr, le toujours important « emplacement, emplacement, emplacement ».
Le processus de demande d’hypothèque est un aspect compliqué du processus d’achat d’une maison, en particulier pour ceux qui n’ont pas d’expérience antérieure. C’est là que les courtiers hypothécaires entrent en place.
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Plan de l'article
Que fait un courtier en hypothèques ?
Un courtier en hypothèques :
- Il sert d’intermédiaire entre le prêteur et l’emprunteur et gère le processus fastidieux consistant à obtenir le prêt et à rassembler les formalités administratives considérables.
- Compiler tous les documents nécessaires, y compris les rapports de crédit, les relevés bancaires et les antécédents d’emploi pour les emprunteurs qui achètent ou refinance une propriété.
- Est capable d’anticiper les problèmes qui pourraient survenir pendant le processus de demande.
- Peut déterminer quels problèmes pourrait créer des difficultés avec un prêteur par rapport à un autre.
Pourquoi certains acheteurs évitent les courtiers en hypothèques
Parfois, les acheteurs se sentent plus à l’aise d’aller directement à une grande banque pour obtenir leur prêt. Dans ce cas, les acheteurs devraient au moins parler à un courtier afin de comprendre toutes leurs options concernant le type de prêt et le taux disponible. De plus, les courtiers hypothécaires sont polyvalents et travaillent avec les avocats, les assureurs, les sociétés de titres et même l’agent immobilier des vendeurs jusqu’à ce que les clés de la porte d’entrée soient remis.
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Dans certains cas, les acheteurs évitent les courtiers en hypothèques parce qu’ils croient qu’ils assumeront eux-mêmes le coût des services des courtiers. Cependant, le prêteur verse la commission au courtier à la clôture, ce qui représente habituellement 1 à 2 % du montant du prêt. Il y a des frais relativement faibles, souvent appelés frais de départ de prêt, payés par l’emprunteur au courtier. Toutefois, ces frais peuvent être incorporés dans le montant du prêt ou payés séparément — et il arrive parfois que les emprunteurs ne soient pas incités à utiliser le service de ce courtier.
Il est important d’être diligent lors de l’embauche d’un professionnel, y compris un courtier en hypothèques. Certains courtiers sont poussés uniquement à conclure le plus grand nombre possible de prêts, compromettant ainsi le service et/ou l’éthique pour sceller chaque transaction. En outre, un courtier hypothécaire n’aura pas autant de contrôle sur votre prêt qu’une grande banque qui souscrit le prêt en interne.
Comment les emprunteurs peuvent-ils tirer parti des avantages d’un courtier hypothécaire tout en se protégeant ?
Les emprunteurs devraient :
- Demandez des références d’amis, de membres de votre famille et de collègues et vérifiez les références des courtiers, le cas échéant.
- S’ assurer que le courtier a réussi à la fois l’examen national et l’examen dans leur état.
- Demandez aux courtiers quels types de prêteurs ils traitent. En déclarant simplement qu’ils travaillent avec des prêteurs notés AAA, des coopératives de crédit locales ou des prêteurs sur le marché secondaire comme la FNMA et la GNMA, les courtiers indiqueront à l’emprunteur si C’est un bon match.
- Demander si le courtier a mis en place une assurance responsabilité professionnelle.
L’ importance de l’assurance responsabilité professionnelle
Les courtiers en hypothèques prospères qui sont en affaires depuis un certain nombre d’années ont souvent une assurance responsabilité professionnelle, qui devrait les protéger contre les réclamations pour négligence pendant qu’ils fournissent des services professionnels pendant le processus d’octroi et de clôture d’un prêt. Parmi les allégations qui pourraient être portées contre le courtier, mentionnons le mauvais traitement des documents de l’emprunteur, la discrimination à l’égard d’un emprunteur potentiel ou l’omission de protéger les renseignements de l’emprunteur. De plus, les courtiers en hypothèques peuvent être entraînés dans des poursuites judiciaires en raison d’erreurs commises par un agent immobilier ou un agent de titres au cours du processus de clôture. Même si le courtier en hypothèques n’est pas responsable, l’assurance responsabilité professionnelle assurerait la couverture des frais de défense qui en découlent.
La crise du logement a nui à la réputation de l’hypothèque l’industrie du courtage, mais avec une réglementation et un examen accrus, elle a fait un retour. Selon le Rapport sur l’industrie hypothécaire de la NMLS, il y a plus de 400 000 créateurs de prêts hypothécaires enregistrés par le gouvernement fédéral, tous prêts et en attente de fournir leur précieux service à ceux qui font l’achat le plus important de leur vie.
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