Comment calculer un intérêt annuel ?

Le taux d’intérêt sur un livret, un crédit ou tout investissement fait partie de la vie quotidienne de l’investisseur individuel. Et pourtant, les nombres, édifiants, parlent d’eux-mêmes : 29% des Français ne savent pas comment calculer le montant résultant de l’application d’un taux d’intérêt d’un an . C’est l’observation décevante qui ressort d’une enquête 2019 menée par Audirep pour la Banque de France sur l’éducation financière du public en France ».

Café de la Bourse met un point d’honneur pour améliorer la situation et explique, très simplement et en vidéo, avec des exemples à soutenir, pourquoi vous devez absolument savoir comment calculer un taux d’intérêt, comment procéder et quels autres paramètres doivent être pris en compte afin de calculer avec précision ce que vous gagnez un investissement ou ce que vous faites coûte un crédit.

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Pourquoi vous devez absolument savoir comment calculer un taux d’intérêt

Les taux d’intérêt sont des éléments essentiels de la culture financière. En fait, ils servent à définir le coût d’un crédit (qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation, d’un crédit immobilier, d’un crédit étudiant, etc.) mais aussi de mesurer la performance de nombreux investissements (qu’il s’agisse d’un investissement à taux d’intérêt fixe tel que le livret A par exemple ou d’un investissement à taux d’intérêt variable en tant que livret stimulé par exemple).

Le taux d’intérêt d’un investissement financier

Le taux d’intérêt sur un investissement est l’argent qui doit être payé par la banque, le courtier ou toute autre organisation qui commercialise l’investissement au détenteur qui l’a confié.

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Plusieurs cas existent selon que vous avez affaire à une épargne réglementée ou non. Dans le cas de l’épargne réglementée, le taux est défini par un règlement (règlement 86-13 du 14 mai 1986 sur la rémunération des fonds reçus par les établissements de crédit, modifié par plusieurs ordonnances).

Pour les autres investissements, la rémunération dépend le plus souvent des taux du marché monétaire pour les placements à court terme et les taux du marché obligataire pour les placements à moyen terme. L’institution qui offre l’investissement peut également offrir des taux d’intérêt plus avantageux, généralement pour une période relativement courte, pour attirer de nouveaux clients, comme c’est le cas avec les super livrets. Le taux d’intérêt peut également varier en fonction du montant du dépôt effectué ou de la période d’investissement de l’investissement et du gel éventuel des fonds, comme c’est le cas pour les comptes à terme.

Le taux d’intérêt d’un crédit

Un crédit comprend également un taux d’intérêt. Il s’agit alors de la rémunération du crédit pour l’organisme de prêt. Le taux d’intérêt est le montant payable par l’emprunteur en plus du capital emprunté.

Le taux d’intérêt est nécessairement compris entre le taux d’usure (taux maximal admissible) et le taux de référence (taux minimal fixé par la banque centrale). Prend également en compte dans la détermination du taux de crédit de la solvabilité de l’emprunteur et de son financier personnel situation, le montant emprunté, la durée du crédit.

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Calcul d’un taux d’intérêt simple

Pour calculer le montant résultant d’un taux d’intérêt, on applique la formule suivante :

Montant du capital (€) X Taux d’intérêt annuel ( %) X Délai d’évaluation = Intérêt (€)

Supposons que vous placez pour un an 15 000€ sur un livret A dont le taux d’intérêt est actuellement fixé à 0,5%.

A la fin de l’année écoulée, votre capital sera de 15 075€. Vous aurez gagné 75€ d’intérêt.

15 000 X (0,5/100) X 1 = 75

15 000 75 = 15 075

Imaginons que vous achetez du crédit à la consommation et empruntez 3 500 sur une période d’un an, à un taux de 1,2 %. Le coût du crédit sera de 42 euros et vous devrez rembourser €3.542 à l’organisme prêteur.

3 500 X (1,2/100) X 1 = 42

Calcul d’un taux d’intérêt évolutif

Plus tôt, nous avons vu comment calculer le montant résultant d’un taux d’intérêt simple (taux d’intérêt constant). Mais il y a aussi des investissements ou des prêts à taux variables, comme c’est le cas pour les fameuses brochures bonifiés qui appliquent un taux d’intérêt relativement élevé sur une période donnée avant de revenir à un taux inférieur. Le calcul est alors plus complexe mais tout à fait réalisable. Il sera nécessaire de calculer le taux de rendement annuel et de procéder ensuite au calcul indiqué dans la section précédente.

La formule suivante sera appliquée :

Taux de rendement annuel = taux augmenté x (nombre de mois promotionnels/12) taux normal x (nombre de mois/12)

Supposons que vous ayez mis 5 000 pour un an sur un livret amélioré avec un rendement de 2 % pour les six premiers mois avant de passer à un taux de 0,15 %. Le rendement annuel pour la première année sera de 1,075%.

2 X (6/12) 0,15 X (6/12) = (2 X 0,5) (0,15 X 0,5) = 1 0,075 = 1,075

A la fin de l’année, vous aurez 5.053,75€ sur votre livret parce que vous aurez gagné 53,75€ d’intérêt.

5 000 X (1 075/100) = 53,75

5.000 53,75 = 5 053,75

Découvrez notre article Livret d’épargne : les 10 meilleurs livrets bancaires du moment Calcul d’un taux d’intérêt actuariel (intérêts réinvestis)

Imaginons maintenant que vous mettez votre argent pendant plusieurs années, de sorte que l’intérêt est réinvesti chaque année. Vous devrez ensuite appliquer la formule suivante pour calculer les taux d’intérêt actuariels ou composés :

— montant = montant des intérêts

Où i = taux d’intérêt et n = nombre de périodes d’investissement

Disons que vous mettez 10 000€ sur le compte à terme pendant 3 ans, avec un taux d’intérêt de 1,3 %.

— 10 000 = 395 091

A la fin des 3 années, vous aurez environ 10 395,10€ sur votre compte à terme car vous aurez gagné presque €395,10 intérêts.

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Maintenant, vous savez comment calculer le montant résultant de l’application d’un taux d’intérêt. Mais soyez prudent, vous devrez également tenir compte d’autres paramètres lors du calcul du rendement d’un investissement ou du coût d’un crédit.

En effet, dans le cas d’un crédit, vous devrez également compter les frais accessoires et en particulier les frais de demande et d’assurance prêt (systématique en cas de crédit immobilier) qui augmenteront la facture.

Voir aussi notre article Prêt immobilier : Comment bénéficier de la délégation d’assurance de l’emprunteur En ce qui concerne les investissements, ici aussi, vous devrez payer les frais de gestion et même les frais accessoires plus ou moins en fonction de l’investissement et de l’organisation qui vous le proposera (frais d’abonnement ; frais d’arbitrage, etc.). Mais surtout, en dehors des soutiens de l’épargne réglementée (pour la plupart exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux), vous devrez payer les impôts applicables. La fiscalité est en effet un élément à ne pas négliger et doit être pris en compte pour savoir combien vous apportera réellement un investissement.

Calcul d’un taux d’intérêt avec imposition

Prenons l’exemple précédent du compte à terme sur lequel vous avez placé 10 000€ pendant 3 ans, à un taux de 1,3 % et qui vous a donc valu 395,10€ d’intérêt. Vous serez imposable sur ces 395.10€ d’intérêt. Si vous optez pour la taxe forfaitaire, vous devrez réduire 30% de ce gain et vous ne pourrez finalement profiter que de 267,57€.

395,10 X (30/100) = 118,53

395,10 — 118,53 = 276,57

Si vous optez pour l’échelle de l’impôt sur le revenu (IR) parce que vous n’êtes pas responsable de l’IR, par exemple, vous devrez toujours payer la taxe sociale de 17,2 %. Et votre investissement ne vous apportera finalement que 327,10€ env.

395,10 X (17,2/100) = 67 9572

395,10 — 67 9572 = 327 1428

Nous vous rappelons que vous avez généralement intérêt à choisir l’annexe de l’APM seulement si vous êtes exonéré d’impôt ou si vous êtes dans la première tranche d’imposition marginale. En effet, si vous êtes, par exemple, dans la tranche de 30%, ajoutée aux 17,2 % des déductions sociales, cela génère un impôt de 47,2 %, beaucoup plus élevé que l’impôt forfaitaire fixé à 30%.

Nous tenons également à souligner que l’impôt forfaitaire ne peut s’appliquer qu’à une partie de vos revenus mobiliers. Si vous choisissez cette option, elle s’appliquera à tous les placements concernés.

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